일찍 받을까, 늦게 받을까.

1년 앞당길 때마다 6%씩, 최대 5년이면 30%가 감액되어 평생 지급률 70%로 받습니다. 다만 이것을 곧바로 손해라고 부를 수는 없습니다 — 감액된 대신 최대 5년 먼저, 더 오래 받기 때문입니다. 먼저 받은 돈을 굴리는 실질 수익률과 수명에 따라 조기가 이기는 구간이 분명히 존재합니다. 이 계산기가 당신 조건에서의 손익분기 나이를 찾아줍니다.

1년 미룰 때마다 7.2%씩, 최대 5년이면 36%가 증액되어 평생 136%로 받습니다. 이 증액은 물가연동 위에 얹어지므로 실질 가치로도 평생 유지되는 확정 보상입니다. 다만 미루는 동안 받지 못한 연금과 그 돈의 운용 기회가 비용입니다. 증액분이 그 공백을 따라잡는 시점이 바로 손익분기 나이입니다.

하나로 정해진 답은 없습니다 — 출생연도에 따른 개시 나이, 당기거나 미루는 기간, 그리고 실질 운용 수익률에 따라 달라집니다. 수익률이 높아질수록 먼저 받은 돈의 복리가 커져 손익분기 나이는 뒤로 밀리고, 조기가 유리해집니다. 이 계산기는 당신의 조건에서 누적 자산이 역전되는 나이를 직접 계산해 보여줍니다. 그 나이를 스스로 예상하는 수명과 비교하는 것이 이 결정의 핵심입니다.

출생연도에 따라 다릅니다 — 1952년생까지 60세, 1953~1956년생 61세, 1957~1960년생 62세, 1961~1964년생 63세, 1965~1968년생 64세, 1969년생부터는 65세입니다. 여기서 최대 5년 앞당기는 것이 조기수령, 최대 5년 미루는 것이 연기수령입니다. 예컨대 1969년생 이후라면 빠르면 60세, 늦으면 70세 사이에서 개시 시점을 고를 수 있습니다.

출생연도별 정상 개시 나이보다 최대 5년까지 앞당겨 신청할 수 있고, 앞당긴 1년마다 6%씩 감액된 금액을 평생 받습니다. 실제 신청에는 가입기간 등 국민연금법상의 수급 요건이 따로 있고, 소득이 있는 업무에 종사하는 경우 지급 정지 등 제한이 있을 수 있으므로 국민연금공단에서 본인 조건을 확인해야 합니다. 이 계산기는 그 자격 요건이 아니라, 받기 시작한 뒤의 유불리를 계산합니다.

연금소득세, 건강보험료와 피부양자 자격, 기초연금 연계 감액, 소득활동에 따른 감액, 유족연금은 반영하지 않습니다. 이 항목들은 사람마다 크게 달라 일률 계산이 오히려 왜곡을 만들기 때문에, 물가연동·감액·증액·운용이라는 뼈대만 실질 기준으로 계산합니다. 특히 소득이 계속 있거나 건강보험 피부양자 자격이 걸린 경우라면 결과 위에 그 변수를 얹어 해석해야 합니다. 이 결과는 참고용이며 연금·세무 자문이 아닙니다.