버는 돈, 빌린 돈, 어떻게 굴릴까.

모든 결정의 세 축 — 세후 실수령·기회비용·손익분기

첫 번째 축은 세후 실수령입니다. 연봉이든 이자든, 우리 눈에 먼저 들어오는 건 세금을 떼기 전의 큰 숫자예요. 하지만 실제로 자산을 바꾸는 건 4대보험과 소득세를 뗀 뒤 통장에 찍히는 돈입니다. 세전 연봉이 높아도 실수령 차이는 생각보다 작을 수 있고, 대출을 갚아 아끼는 이자는 세금이 붙지 않는 반면 투자 수익에는 세금이 붙습니다. 세전 숫자의 착시를 걷어내고 세후로 통일해야 세 결정이 같은 잣대 위에 놓입니다.

두 번째 축은 기회비용입니다. 여윳돈으로 빚을 갚으면 대출금리만큼을 확실히 아끼지만, 같은 돈을 투자하면 기대수익을 노리는 대신 확정은 아닙니다. 이직으로 연봉을 올리는 대신 감수하는 공백기간의 소득, 대환에 드는 수수료로 묶이는 목돈 — 하나를 고르면 포기하는 다른 하나의 가치가 곧 기회비용이죠. 확정 수익과 기대 수익을 같은 저울에 올리는 것이 이 결정들의 공통 관문입니다. 세 번째 축은 손익분기입니다. "잔류와 이직이 같아지는 제안 연봉", "갚기와 굴리기가 뒤집히는 투자수익률", "대환 비용을 이자 절감으로 되메우는 개월 수" — 복잡한 결정을 하나의 임계값으로 요약하는 지점입니다. 내 상황이 이 선을 넘느냐로 답이 갈립니다.

하나의 현금흐름 지도

세 계산기는 따로 노는 도구가 아니라, 내 현금흐름이라는 하나의 지도 위에 놓입니다. 들어오는 물줄기를 키우는 일(소득), 고여 있는 목돈을 어디에 둘지 정하는 일(자산 배분), 빠져나가는 물줄기를 줄이는 일(부채)이 서로 연결돼 있기 때문입니다. 한쪽을 손보면 다른 쪽의 여유가 함께 바뀝니다.

이 지도 위에서 세 결정은 이렇게 이어집니다. 들어오는 돈을 키울지는 이직 연봉협상(02), 가진 목돈을 빚 갚기와 투자 중 어디에 둘지는 대출 상환 vs 투자(03), 나가는 이자를 줄일지는 대출 갈아타기 대환(10)이 각각 계산합니다. 연봉이 오르면 갚을 여력이 생기고, 대환으로 이자를 줄이면 굴릴 목돈이 늘어나는 식으로 한 결정이 다른 결정의 조건을 바꾸기 때문에, 세 계산기를 따로가 아니라 이어서 보는 것이 이 클러스터의 핵심입니다.

어디서 시작해야 할까

지금 눈앞에 놓인 결정부터 좁혀 가세요. 이직 제안을 앞두고 있다면 그 연봉이 정말 이득인지부터 따져야 하므로 이직 연봉협상(02)에서 출발합니다. 당장 옮길 계획은 없지만 여윳돈이나 목돈을 어디에 둘지가 고민이라면 대출 상환 vs 투자(03)가, 이미 갚고 있는 대출이 있고 금리가 부담스럽다면 대출 갈아타기 대환(10)이 그 갈림길을 손익분기로 계산합니다. 세 결정 모두 세금·4대보험 구조와 대출 규칙을 알아야 숫자가 정확해지므로, 계산기에 값을 넣기 전에 아래 실무 가이드로 배경을 먼저 다지길 권합니다.